Combien épargner pour sa retraite ? Méthode et calcul 2026
La retraite par répartition (CNAV + AGIRC-ARRCO) remplace généralement 50 à 70 % du dernier salaire net pour les salariés du privé. Pour maintenir son niveau de vie, il faut souvent constituer un capital personnel complémentaire. Ce calculateur estime ce capital et l'effort d'épargne mensuel nécessaire en fonction de l'âge, de l'horizon et du rendement attendu.
La formule utilisée est celle de la valeur actuelle d'une rente : le capital cible est le montant qui, placé à un taux donné, permet de verser la pension souhaitée pendant toute la durée de la retraite en épuisant progressivement le capital (modèle de désaccumulation).
PER vs assurance-vie : quel véhicule choisir ?
Le PER (Plan d'Épargne Retraite) est optimal si vous êtes fortement imposé (TMI ≥ 30 %) : vos versements sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui génère une économie d'impôt immédiate. En contrepartie, le capital est bloqué jusqu'à la retraite (hors accidents de la vie). L'assurance-vie est plus flexible mais ne bénéficie pas de déduction à l'entrée — elle sera avantageuse à la sortie grâce à la fiscalité dégressive après 8 ans.
L'effet des intérêts composés
Plus vous commencez tôt, plus l'effet des intérêts composés est puissant. Commencer à 30 ans plutôt qu'à 40 ans permet de diviser par 2 à 3 le versement mensuel nécessaire pour atteindre le même capital. Chaque année de retard coûte exponentiellement plus cher — c'est le principal enseignement de ce type de simulation.
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Voir aussi : simulateur PER, simulateur retraite, retraite AGIRC-ARRCO.