L'âge légal et les dérogations en 2026
Depuis la réforme des retraites du 14 avril 2023, l'âge légal de départ à la retraite a été progressivement relevé. Pour les personnes nées en 1968 ou après, l'âge légal est désormais fixé à 64 ans. Pour les générations intermédiaires (1961 à 1967), il évolue par trimestres :
| Année de naissance | Âge légal de départ | Durée d'assurance taux plein |
|---|---|---|
| 1961 (2e semestre) | 62 ans et 3 mois | 169 trimestres |
| 1962 | 62 ans et 6 mois | 169 trimestres |
| 1963 | 62 ans et 9 mois | 170 trimestres |
| 1964 | 63 ans | 171 trimestres |
| 1965 | 63 ans et 3 mois | 172 trimestres |
| 1966 | 63 ans et 6 mois | 172 trimestres |
| 1967 | 63 ans et 9 mois | 172 trimestres |
| 1968 et après | 64 ans | 172 trimestres |
Toutefois, plusieurs dispositifs permettent de partir avant l'âge légal sous certaines conditions : carrière longue, pénibilité (C2P), incapacité permanente, et handicap. Ces dispositifs sont cumulatifs avec des dérogations spécifiques.
La carrière longue : 4 seuils depuis la réforme 2023
Le dispositif « carrière longue » permet aux personnes ayant commencé à travailler jeune de partir avant l'âge légal. La réforme 2023 a restructuré ce dispositif en 4 seuils d'âge, en fonction de l'âge auquel vous avez débuté votre activité.
| Âge de début de carrière | Âge de départ possible | Condition trimestres validés |
|---|---|---|
| Avant 16 ans | 58 ans | 5 trimestres validés avant 16 ans |
| Avant 18 ans | 60 ans | 5 trimestres validés avant 18 ans |
| Avant 20 ans | 62 ans | 5 trimestres validés avant 20 ans |
| Avant 21 ans | 63 ans | 5 trimestres validés avant 21 ans |
Pour chaque seuil, deux conditions doivent être réunies. D'abord, avoir validé au moins 5 trimestres avant l'année des 16, 18, 20 ou 21 ans (ou 4 si vous êtes né en fin d'année). Ensuite, justifier de la durée d'assurance totale requise pour le taux plein, soit 172 trimestres pour les générations 1965 et suivantes.
Simulez votre âge de départ anticipé selon votre date de début de carrière et vos trimestres cotisés.
Le compte professionnel de prévention (C2P)
Le Compte Professionnel de Prévention (C2P), anciennement compte personnel de prévention de la pénibilité (C3P), permet aux salariés exposés à certains facteurs de risques de cumuler des points. Ces points ouvrent droit à une retraite anticipée, une formation, ou un passage à temps partiel.
6 facteurs de pénibilité sont actuellement reconnus :
- Travail de nuit : au moins 120 nuits par an (1 heure entre minuit et 5h)
- Travail en équipes alternantes : au moins 50 nuits par an avec changement d'équipe
- Travail répétitif : 900 heures/an avec gestes très répétitifs ou cadence imposée
- Températures extrêmes : 900 heures/an à ≤ 5 °C ou ≥ 30 °C
- Bruit : 600 heures/an à ≥ 81 dB(A) ou 120 chocs/an à ≥ 135 dB(C)
- Milieu hyperbare : 60 interventions/an à plus de 1200 hectopascals
Chaque trimestre d'exposition à un facteur génère 1 point (2 points si exposition à plusieurs facteurs simultanés). Plafond : 100 points sur toute la carrière. Les points peuvent être convertis :
| Utilisation | Conversion | Plafond |
|---|---|---|
| Retraite anticipée | 10 points = 1 trimestre | Maximum 8 trimestres (80 points) |
| Formation | 1 point = 500 € | Pas de plafond spécifique |
| Temps partiel sans perte de salaire | 10 points = 1 trimestre à 50 % | Pas de plafond |
En utilisant le maximum de 80 points pour la retraite, un salarié peut avancer son départ de 2 ans, soit partir dès 62 ans au lieu de 64. Les 20 premiers points sont obligatoirement affectés à la formation pour les salariés de moins de 60 ans (sauf option contraire).
L'incapacité permanente et la pénibilité antérieure
Le dispositif « retraite anticipée pour incapacité permanente » concerne les salariés ayant été victimes d'un accident du travail ou d'une maladie professionnelle ayant entraîné une incapacité permanente partielle (IPP). Deux cas distincts :
- Incapacité ≥ 20 % : départ possible dès 60 ans, sans autre condition. La pension est à taux plein, quel que soit le nombre de trimestres.
- Incapacité entre 10 et 20 % : départ possible à 60 ans sous conditions : l'incapacité doit résulter d'une exposition à un ou plusieurs facteurs de pénibilité pendant au moins 17 ans, et un lien doit être établi entre l'incapacité et l'exposition. Une commission paritaire examine le dossier.
La pension versée dans ces situations est calculée à taux plein (50 % du salaire annuel moyen) même si le salarié n'a pas la durée d'assurance requise. C'est un avantage majeur pour les personnes ayant eu des carrières heurtées.
La retraite anticipée pour les travailleurs handicapés
Les travailleurs reconnus handicapés peuvent partir à la retraite dès 55 ans, voire 60 ans selon les générations et la durée de leur activité en situation de handicap. Trois conditions cumulatives :
- Justifier d'un taux d'incapacité d'au moins 50 % pendant la durée d'assurance requise (RQTH avant 2016 acceptée pour les périodes antérieures à 2016 uniquement).
- Avoir validé une durée totale d'assurance en situation de handicap (variant selon génération et âge de départ).
- Avoir cotisé une durée minimale en situation de handicap (généralement durée totale - 40 trimestres).
| Année de naissance | Trimestres validés | Trimestres cotisés |
|---|---|---|
| 1965 (départ à 55 ans) | 142 | 122 |
| 1965 (départ à 56 ans) | 132 | 112 |
| 1965 (départ à 57 ans) | 122 | 102 |
| 1965 (départ à 58 ans) | 112 | 92 |
| 1965 (départ à 59 ans) | 102 | 82 |
| 1965 (départ à 60 ans) | 92 | 72 |
Avantage supplémentaire : la pension est majorée pour compenser le départ anticipé. Le coefficient de majoration dépend de la durée cotisée en situation de handicap. Cette majoration peut représenter jusqu'à 33 % de la pension.
Le rachat de trimestres pour avancer le départ
Si vous approchez de l'âge légal mais qu'il vous manque quelques trimestres pour partir au taux plein, le rachat de trimestres est une option à étudier. Deux dispositifs existent :
- Rachat « Madelin » (années d'études supérieures) : jusqu'à 12 trimestres rachetables au titre des études supérieures justifiées par un diplôme reconnu.
- Rachat « années incomplètes » : trimestres manquants au titre d'années où vous avez cotisé moins que le minimum requis (1 510 € en 2026 pour un trimestre).
Le coût du rachat dépend de l'âge au moment du rachat, du revenu, et du type d'option choisie (« taux seul » ou « taux + durée »). À 60 ans, un trimestre coûte entre 1 500 € et 4 500 € selon le revenu. Le coût est plus avantageux si racheté tôt (avant 50 ans). Il est déductible du revenu imposable sans plafond, ce qui rend l'opération intéressante pour les TMI élevés.
Simulez le coût du rachat selon votre âge, vos revenus et l'option choisie (taux seul ou taux + durée).
Procédure et démarches pour un départ anticipé
Un départ anticipé se prépare 12 à 24 mois à l'avance. Voici les étapes essentielles :
- Demander votre relevé de carrière sur info-retraite.fr et vérifier l'exhaustivité de vos trimestres (rectifier toute anomalie via formulaire dédié, accompagné des justificatifs).
- Demander une estimation auprès de votre caisse de retraite (CARSAT, MSA, RSI) : EIG (Estimation Indicative Globale) à partir de 55 ans, gratuite, par courrier.
- Vérifier votre éligibilité au dispositif anticipé visé (carrière longue, C2P, IPP, handicap) en récoltant les justificatifs nécessaires.
- Déposer votre demande de retraite sur info-retraite.fr, 4 à 6 mois avant la date souhaitée de départ. Une demande unique vaut pour tous les régimes.
- Anticiper la transmission de l'employeur : préavis si CDI, ou rupture conventionnelle pour aménager la sortie.
L'impact financier d'un départ anticipé
Partir avant l'âge légal n'est pas toujours synonyme de pension réduite. Le calcul dépend du dispositif activé et du nombre de trimestres cotisés.
| Situation | Pension régime général | Particularité |
|---|---|---|
| Carrière longue avec tous les trimestres | 50 % du SAM | Pas de décote |
| C2P avec trimestres complets | 50 % du SAM | Pas de décote |
| IPP ≥ 20 % | 50 % du SAM | Taux plein automatique même sans trimestres |
| Handicap | 50 % du SAM + majoration | Bonus de 0,3 % par trimestre cotisé handicap |
| Départ à 64 ans sans tous les trimestres | 50 % - décote | -1,25 % par trimestre manquant (max 25 %) |