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Crédit auto neuf : 3–7 % | Occasion : 4–10 %
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Calculez vos mensualités et le coût total de votre financement automobile. Comparez crédit classique et LOA selon votre apport et votre durée.
Crédit auto neuf : 3–7 % | Occasion : 4–10 %
Le financement d'un véhicule peut prendre deux formes principales : le crédit auto classique (ou prêt personnel affecté) et la LOA (Location avec Option d'Achat). Le choix dépend de votre usage du véhicule, de votre apport et de vos préférences patrimoniales.
Le crédit auto affecté finance l'achat d'un véhicule précis. Vous empruntez le montant nécessaire (prix – apport), remboursez par mensualités fixes incluant capital et intérêts, et devenez propriétaire dès la signature. La formule de calcul des mensualités est : M = C × [r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1)], où C est le capital, r le taux mensuel (TAEG/12) et n la durée en mois.
En LOA, vous louez le véhicule pendant la durée du contrat et ne payez que sa dépréciation (différence entre prix neuf et valeur résiduelle). En fin de contrat, vous pouvez lever l'option d'achat (payer la valeur résiduelle) ou restituer le véhicule. Les mensualités sont plus basses qu'en crédit classique, mais le coût total est souvent plus élevé si vous levez l'option. La LOA convient particulièrement si vous changez de véhicule tous les 3–4 ans.
Un apport de 15–20 % du prix du véhicule réduit significativement la mensualité et le coût total des intérêts. La durée standard est de 36 à 60 mois pour un crédit auto ; au-delà de 60 mois, le coût des intérêts devient très élevé. Pour un véhicule électrique, certains prêteurs proposent des taux préférentiels ou des aides combinables avec le bonus écologique.
Voir aussi : crédit immobilier, crédit consommation, taux d'endettement.
Le crédit auto classique vous rend propriétaire du véhicule dès l'achat : vous remboursez le capital et les intérêts, puis le véhicule vous appartient. La LOA (Location avec Option d'Achat) est une location longue durée avec une option d'achat en fin de contrat. Les mensualités LOA sont plus basses car vous ne payez que la dépréciation du véhicule, mais le coût total est souvent supérieur si vous levez l'option.
Le TAEG moyen pour un crédit auto neuf oscille entre 3 % et 7 % selon la durée et le profil de l'emprunteur. Les constructeurs automobiles proposent parfois des offres à 0 % (promotionnelles), mais ces offres sont généralement compensées par des remises moindres sur le prix du véhicule. Pour un véhicule d'occasion, le TAEG est typiquement entre 4 % et 10 %.
Oui, le remboursement anticipé est un droit légal. Pour un crédit auto, les pénalités sont plafonnées par la loi : 1 % du capital remboursé par anticipation si la durée restante est supérieure à un an, 0,5 % si elle est inférieure ou égale à un an. En LOA, le rachat anticipé est possible mais les conditions varient selon le contrat.
Les offres du concessionnaire (ou des captives financières des constructeurs) sont parfois très attractives lors des promotions, mais peuvent masquer un prix de vente moins négocié. Comparer le coût total (prix du véhicule + intérêts) est la seule méthode fiable. Passer par sa propre banque donne souvent plus de flexibilité et permet de négocier le prix du véhicule cash, puis de choisir le financement le plus avantageux.